Анализ конкурентных позиций образовательного кредита ОАО «Сбербанк» (курсовая)

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО          КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Система образовательного кредитования за рубежом 5
1.2. Образовательное кредитование в России 8
2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНЫХ ПОЗИЦИЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ОАО «СБЕРБАНК» 14
2.1. Оценка востребованности образовательного кредита 14
2.2. Оценка отношения населения к образовательным кредитам 20
2.3. Сравнительный анализ образовательных кредитов Сбербанка и других банков 26
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 45
ПРИЛОЖЕНИЯ 47

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 3
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО  КРЕДИТОВАНИЯ 5
1.1. Система образовательного кредитования за рубежом 5
1.2. Образовательное кредитование в России 8
2. АНАЛИЗ КОНКУРЕНТНЫХ ПОЗИЦИЙ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТА ОАО «СБЕРБАНК» 14
2.1. Оценка востребованности образовательного кредита 14
2.2. Оценка отношения населения к образовательным кредитам 20
2.3. Сравнительный анализ образовательных кредитов Сбербанка и других банков 26
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОГО КРЕДИТОВАНИЯ 34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 42
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 45
ПРИЛОЖЕНИЯ 47

Введение


Данное исследование посвящено изучению потенциального спроса на образовательные кредиты. Этот продукт до недавнего времени находился на периферии российского рынка розничных банковских услуг, однако интерес к финансовым инструментам подобного рода в последние годы значительно растет. Программы кредитования учащихся являются одним из важнейших элементов системы финансирования российского высшего образования. Они способствуют решению проблем доступности качественного образования и направляют в образовательные учреждения дополнительные ресурсы.

Создание в России эффективно действующего института образовательного кредитования является важной и актуальной задачей. Эффективность становления этого института и закрепление паттернов поведения домохозяйств в отношении образовательных займов во многом зависит от политики банков, занимающихся разработкой и предоставлением соответствующих кредитных продуктов.

В условиях недостатка информации для выработки политики оценки платежеспособности и вероятности дефолта потенциальных заемщиков одной из возможностей для банка (вместо установления высоких процентных ставок и осуществления дискриминации по доходу) является учет результатов анализа факторов потенциального спроса на образовательные кредиты.

Вопросам создания системы образовательного кредитования в российском обществе сегодня уделяется достаточно много внимания. Это не случайно - в настоящий момент более 50 процентов студентов российской высшей школы получают образование, полностью или частично возмещая вузам затраты на обучение. Получается, что, по крайней мере, для каждого второго студента инвестиции в человеческий капитал сопряжены с определенными материальными тратами.

Помимо оплаты обучения студенты также несут и другие сопутствующие издержки: приобретают учебную литературу, компьютер с выходом в Интернет (отсутствие которого равносильно «выпадению» из образовательного процесса в любом более или менее сильном вузе), оплачивают транспортные расходы, проживание в общежитиях и т.п. Таким образом, даже для студента бюджетного отделения российского вуза образование - дорогая услуга. Поэтому решающим фактором, ограничивающим доступность качественного высшего образования, могут выступать расходы, связанные с его получением.

Даже консервативная (без учета непосредственно стоимости образовательных услуг) оценка бремени финансирования образования оказывается весьма показательной. Для москвичей доля затрат на обучение в доходе на одного члена семьи составляет около 20%. В то же время для среднестатистического россиянина эта величина возрастает до 35%. Образовательные кредиты призваны ослабить текущую нагрузку на бюджеты семей студентов, связанную с обучением в вузах, и тем самым решить проблему доступности высшего образования.

Объетом исследования является образовательное кредитование в России.

Предметом исследования выступает образовательный кредит Сбербанка РФ.

Цель исследования состоит в проведении анализа конкурентных позиций образовательного кредита ОАО «Сбербанк».

Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить теоретические основы образовательного кредитования      ;

- провести анализ конкурентных позиций образовательного кредита ОАО «Сбербанк»;

- предложить мероприятия по совершенствованию системы образовательного кредитования.


1. Теоретические основы образовательного кредитования

1.1. Система образовательного кредитования за рубежом


Система образовательного кредитования широко распространена в большинстве развитых стран. В этой системе принимает активное участие и государство, и частный сектор. Как это ни прискорбно, но Россия в этом отношении отстает не только от передовых зарубежных стран, но даже и от стран ближнего зарубежья [17, c.25].

В каждом государстве такая система имеет специфические особенности. Дело в том, что каждая страна выбирает для себя, как правило, одну из двух основных моделей. Например, во Франции и Германии предпочтение отдается прямому финансированию бюджетных мест в высших учебных заведениях. Скажем, в Германии доля бюджетных мест превышает 90%, во Франции количество бюджетных мест составляет 80%.

Иная картина наблюдается в таких странах, как Великобритания или США, где доля бюджетных мест крайне низка. В этих странах преобладающая форма реализации права студента на образование - образовательные кредиты. Например, в США существует три основных типа образовательного кредита: студенческий заем (student loan), родительский заем (parent loan) и частный заем (private loan). Кроме того, заемщику предоставляется возможность объединить все свои займы в один заем для упрощения выплаты. Это как бы четвертый тип образовательного кредита - объединенный заем (consolidation loan) [8, c.15].

Студенческие займы имеют низкую процентную ставку и не требуют дополнительного обеспечения. Федеральный заем для студентов имеет две разновидности:

Federal family education loan program (FFELP). Такие займы предоставляются частными кредиторами, например банками, кредитными союзами, ссудосберегательными ассоциациями. Возврат этих кредитов обеспечивает федеральное правительство;

Federal direct student loan program (FDSLP). Эти кредиты управляются «Direct lending school» и предоставляются правительством напрямую студентам и их родителям [8, c.16].

Названные кредиты бывают субсидированными и несубсидированными. В случае субсидированных кредитов проценты по ним во время обучения оплачиваются правительством, тогда как если кредит не субсидированный, студент сам платит проценты, хотя имеется возможность отложить их выплату до окончания обучения. Чтобы получить субсидированный кредит, необходимо обосновать потребность именно в такой форме кредита. Несубсидированный кредит может получить любой студент вне зависимости от финансового положения.

В интернете можно найти данные, согласно которым студенты, находящиеся на иждивении, вправе заимствовать до 3500 долл. на первом курсе. 4500 долл. - на втором и 5500 долл. - на каждом последующем курсе. Студенты, имеющие самостоятельный доход, могут заимствовать дополнительно 4000 долл. на первых двух курсах, т.е. 7500 долл. и 8500 долл. соответственно и 5000 долл. - на последующих курсах, т.е. 10 500 долл. Дипломированные специалисты (аспиранты) или профессионалы могут заимствовать 20 500 долл. в год. [23, c.44]

Процентная ставка по таким кредитам с 1 июля 2006 года была установлена в размере 6,8%. Эта ставка пересматривается ежегодно и одинакова для всех кредиторов, хотя некоторые из них могут предоставлять определенные виды скидок в зависимости от тех или иных условий.

Для особо нуждающихся студентов и аспирантов существует так называемый кредит Перкинса (Perkins loan). При этом в качестве кредитора выступает учебное заведение, оперирующее средствами, которые ограниченно выделяются федеральным правительством. Данный кредит является субсидированным, процент выплачивается федеральным правительством во время обучения, имеется девятимесячная отсрочка по выплате после окончания учебного заведения, которая может быть продлена в случае призыва на военную службу. Общий срок выплаты - 10 лет, процентная ставка - 5% [5, c.19].

Сумма кредита определяется отделом финансовой помощи учебного заведения. Ограничение составляет 4000 долл. на курс для студентов и 6000 долл. для аспирантов, общее ограничение составляет 20 000 долл. для студентов и 40 000 долл. для аспирантов (эти 40 000 долл. включают и федеральные кредиты Перкинса, полученные в студенчестве). При определенных условиях получатель кредита Перкинса может быть освобожден от погашения кредита, например, в случае смерти или утраты трудоспособности или если он будет ухаживать за инвалидами на условиях полной занятости, или будет преподавать на условиях полной занятости в спецшколах для детей-инвалидов и т.д.

Родители студентов, находящихся на иждивении, могут взять внешний кредит для оказания помощи своим детям в целях получения ими достойного образования. Федеральный родительский кредит для студентов (The federal parent loan for undergraduate student - PLUS) позволяет родителям занять средства для покрытия всех расходов, которые не покрываются федеральными студенческими кредитами [8, c.17].

Процентная ставка по родительским кредитам с 1 июля 2006 года установлена в размере 8,5%. Выплаты начинаются через 60 дней после получения всей суммы кредита, срок выплат - до 10 лет. Обязательства по выплатам лежат на родителях. Могут предусматриваться различные режимы погашения. Например, в случае равномерной ежемесячной уплаты части кредита и процентов по нему издержки для заемщика минимальны. Но заемщик может выбрать для себя режим пониженных выплат в начальный период погашения и повышенные выплаты в последующем. Такой выбор может быть обусловлен тем, что в начальный период заемщик параллельно осуществляет выплаты по другому кредиту, срок по которому истекает раньше. Также возможен режим погашения, при котором заемщик выплачивает определенный процент от своего дохода. В этом случае условия ежегодно пересматриваются на основе документов, подтверждающих доход заемщика или его изменение. Есть и некоторые другие альтернативы.

Частный заем служит для ликвидации разрыва между реальной стоимостью обучения и теми суммами займов, которые предоставляет государство в рамках своих программ кредитования. Данный вид кредита выдается только частными кредиторами и не требует заполнения каких-либо федеральных форм. Условия предоставления частного займа во многом определяются уровнем образования, которое получает студент.

Объединенный кредит соединяет в себе различные виды образовательных займов, полученных от одного кредитора, и используется впоследствии для выплат по ним.

В рамках объединенного кредита есть возможность уменьшить размер ежемесячных выплат по займам за счет увеличения срока оплаты кредита (от стандартного для федеральных займов 10-летнего до 30-летнего). Естественно, что в этом случае общая сумма переплаты будет больше. Процентная ставка по этому кредиту является средневзвешенной величиной ставок объединяемых кредитов, округленной в большую сторону до ближайшей 1/8%, но ограничена величиной 8,25% [20, c.17].


Заказать курсовую


 

Обновлено 10.07.2015 08:44