Автокредитование (отчет)

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ    3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ    5

2. АНАЛИЗ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ    18

2.1. Анализ конкурентных позиций автокредитования ПАО «Сбербанк»    18

2.2. Позиция ПАО «Альфа Банк» на рынке автокредитования    25

2.3. Позиция ПАО «Ак барс банк» на рынке автокредитования    29

2.4. Позиция ПАО «Россельхозбанк» на рынке автокредитования    34

3. СРАВНИТЕЛЬНАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВ НА РЫНКЕ АВТОКРЕДИТОВАНИЯ    37

ЗАКЛЮЧЕНИЕ    45

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ    46

ПРИЛОЖЕНИЯ    48

 

ВВЕДЕНИЕ


Автокредит - это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который нравится, сегодня. Деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с Банком. Сегодня автокредит - не самый популярный вид целевого кредитования. Доля автокредита на рынке потребительского кредитования снижается. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.
Автокредит можно получить с помощью банка. Банк указывает, в каком именно салоне и какую именно марку машины заемщик может купить. При этом придется застраховаться в определенной страховой компании. От этого выигрывает и банк, и автосалон, и страховщик. Автосалон и страховщик бесперебойно получают от автокредита новых клиентов, а банк зарабатывает на возврате суммы долга с процентами.
Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит, обладает повышенными рисками.
Другие банки не ограничивают клиента-заемщика в выборе автосалона и марки автомобиля. Такие автокредиты мало чем отличаются от потребительских кредитов на срочные нужды, разве что суммой и ставками. В большинстве случаев по автокредитам банк зорко следит за целями, на которые берется кредит, то есть банк попросит подтвердить факт покупки автомобиля. По такому виду автокредита ставки либо не отличаются от автокредитов, реализуемых совместно с конкретными автосалонами, либо немного выше этих показателей.
Заемщик вправе выбирать, какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Впрочем, выгода однозначна и очевидна. В случаях если банк кредитует будущего автолюбителя, он берет больше денег. Не забудьте про оплату ведения ссудного счета. Совсем другое дело - кредит на покупку автомобиля в автосалоне без участия банка. Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз, и показал себя с положительной стороны.
В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в рамках агрессивных маркетинговых политик может предложить клиентам лояльные условия кредитования. Впрочем, пресловутые «0 процентов за кредит без участия банка» приводят к неизбежному удорожанию самого автомобиля. Иными словами, в стоимость машины уже заложены все мыслимые и немыслимые риски, а также доход автосалона - за имя, за дилерство, за марку и т.д.
Объектом исследования являются рынок автокредитования России.
Предметом исследования является существующая система организации автокредитования в Сбербанке России.
Целью данной работы является  анализ конкурентных позиций  на рынке автокредитования на примере Отделения Сбербанка в Марий Эл.
В соответствии с поставленной целью, можно выделить следующие задачи исследования:
- исследовать теоретическое основы рынка автокредитования;
- провести анализ рынка автокредитования России;
- провести сравнительную характеристику банков на рынке автокредитования.
Теоретической и практической основой данной работы являются исследования по проблемам автокредитования, а также материалы, полученные в процессе анализа работы Сбербанка, а также банков Альфа банк, Ак барс и Россельхозбанк.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКА АВТОКРЕДИТОВАНИЯ


По данным автодилеров, сейчас до 25-30% автомобилей покупается в кредит. Обратиться за кредитом можно как непосредственно в банк, предлагающий такую услугу, так и в автосалон. При оформлении автокредита через салон можно сэкономить время, поскольку заявление на получение кредита и необходимые для этого документы подаются прямо в салоне. Зачастую с одним салоном сотрудничает сразу несколько банков, которые предлагают различные программы кредитования [13, c.44].
Сами банки предъявляют определенные требования к заемщикам. При рассмотрении заявки на кредит запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Автокредиты выдают гражданам в возрасте от 18 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3-12 месяцев. Разумеется, важную роль при принятии решения о выдаче кредита будет играть размер доходов  семьи. Он должен быть таким, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту составлял не более 40% от суммарного семейного дохода. Официального подтверждения доходов требуют не все банки. При этом если вы не можете предоставить справки о доходах, банк может потребовать косвенные доказательства  платежеспособности, например, справки о владении любой крупной собственностью. При отсутствии справки о доходе кредит выдадут под повышенный процент - на 1-3 процентных пункта больше.
Некоторые банки выдвигают и особые условия. Заявку на кредит банки рассматривают в течение 1-3 дней. Но иногда этот срок может затянуться до 7-8 рабочих дней. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет. Процентные ставки по кредитам - 9-15% годовых в валюте и 12-21% годовых в рублях. Больше всего они зависят от срока кредитования. Кредитование покупки подержанного автомобиля обойдется на 1-5 процентных пункта дороже [19, c.33].
Автокредит в российских банках можно получить в рублях, долларах или евро. Кредитуют на покупку как иномарок, так и машин отечественного производства. При этом банки требуют, чтобы часть стоимости машины заемщик оплатил сам. Первоначальный взнос может составлять 10-50%. Помимо того, заемщика ждут дополнительные расходы, это комиссия банка за выдачу кредита ($100-200), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,2-2% от суммы кредита). Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до момента полной выплаты кредита [13, c.54].
Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, например через банкомат. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках.
Другой вариант перечисления взносов - через почтовые отделения. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа [6, c.76].
Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Обычно он составляет от 2 до 12 месяцев. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту [20, c.54].
Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины.
Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор.
Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например, водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах.
Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 процентных пункта больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля [12, c.18].
Ушло время, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что

 

Заказать отчет

Содержание

Введение. 3

1. теоретические основы ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКа автокредитования.. 5

2. Анализ рынка автокредитования.. 18

2.1. Анализ конкурентных позиций автокредитования ПАО «Сбербанк». 18

2.2. Позиция ПАО «Альфа Банк» на рынке автокредитования. 25

2.3. Позиция ПАО «Ак барс банк» на рынке автокредитования. 29

2.4. Позиция ПАО «Россельхозбанк» на рынке автокредитования. 34

3. Сравнительная характеристика банков на рынке автокредитования.. 37

Заключение. 45

список использованных источников и литературы.. 46

Приложения.. 48


Введение

 

Автокредит - это современная и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести автомобиль, который нравится, сегодня. Деньги за него выплачиваются в течение определенного срока, оговоренного в договоре с Банком. Сегодня автокредит - не самый популярный вид целевого кредитования. Доля автокредита на рынке потребительского кредитования снижается. В сложившейся конкуренции банки стремятся к улучшению условий кредитования: снижают процентные ставки и суммы первоначального взноса, уменьшают сроки рассмотрения заявок и выдачи кредитов, изменяют требования к заемщикам.

Автокредит можно получить с помощью банка. Банк указывает, в каком именно салоне и какую именно марку машины заемщик может купить. При этом придется застраховаться в определенной страховой компании. От этого выигрывает и банк, и автосалон, и страховщик. Автосалон и страховщик бесперебойно получают от автокредита новых клиентов, а банк зарабатывает на возврате суммы долга с процентами.

Некоторые банки предоставляют автокредиты на подержанные машины. Как правило, в требованиях банка записано, что автомобиль должен быть не старше пяти лет. Ставки по ним чуть выше, чем при покупке новых автомобилей. Это объясняется тем, что автомобиль с пробегом имеет амортизационный износ, а значит, обладает повышенными рисками.

Другие банки не ограничивают клиента-заемщика в выборе автосалона и марки автомобиля. Такие автокредиты мало чем отличаются от потребительских кредитов на срочные нужды, разве что суммой и ставками. В большинстве случаев по автокредитам банк зорко следит за целями, на которые берется кредит, то есть банк попросит подтвердить факт покупки автомобиля. По такому виду автокредита ставки либо не отличаются от автокредитов, реализуемых совместно с конкретными автосалонами, либо немного выше этих показателей.

Заемщик вправе выбирать, какая форма покупки автомобиля в кредит наиболее выгодна. Впрочем, выгода однозначна и очевидна. В случаях если банк кредитует будущего автолюбителя, он берет больше денег. Не забудьте про оплату ведения ссудного счета. Совсем другое дело - кредит на покупку автомобиля в автосалоне без участия банка. Крупные автосалоны с удовольствием кредитуют клиентов, особенно тех, кто обращается к их услугам не в первый раз, и показал себя с положительной стороны.

В этом случае автосалон самостоятельно определяет условия автокредита и в рамках агрессивных маркетинговых политик может предложить клиентам лояльные условия кредитования. Впрочем, пресловутые «0 процентов за кредит без участия банка» приводят к неизбежному удорожанию самого автомобиля. Иными словами, в стоимость машины уже заложены все мыслимые и немыслимые риски, а также доход автосалона - за имя, за дилерство, за марку и т.д.

Объектом исследования являются рынок автокредитования России.

Предметом исследования является существующая система организации автокредитования в Сбербанке России.

Целью данной работы является анализ конкурентных позиций на рынке автокредитования на примере Отделения Сбербанка в Марий Эл.

В соответствии с поставленной целью, можно выделить следующие задачи исследования:

- исследовать теоретическое основы рынка автокредитования;

- провести анализ рынка автокредитования России;

- провести сравнительную характеристику банков на рынке автокредитования.

Теоретической и практической основой данной работы являются исследования по проблемам автокредитования, а также материалы, полученные в процессе анализа работы Сбербанка, а также банков Альфа банк, Ак барс и Россельхозбанк.


1. теоретические основы ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ РЫНКа автокредитования

По данным автодилеров, сейчас до 25-30% автомобилей покупается в кредит. Обратиться за кредитом можно как непосредственно в банк, предлагающий такую услугу, так и в автосалон. При оформлении автокредита через салон можно сэкономить время, поскольку заявление на получение кредита и необходимые для этого документы подаются прямо в салоне. Зачастую с одним салоном сотрудничает сразу несколько банков, которые предлагают различные программы кредитования [13, c.44].

Сами банки предъявляют определенные требования к заемщикам. При рассмотрении заявки на кредит запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Автокредиты выдают гражданам в возрасте от 18 до 60 лет. Стаж на последнем месте работы должен быть не меньше 3-12 месяцев. Разумеется, важную роль при принятии решения о выдаче кредита будет играть размер доходов семьи. Он должен быть таким, чтобы размер ежемесячного платежа по кредиту составлял не более 40% от суммарного семейного дохода. Официального подтверждения доходов требуют не все банки. При этом если вы не можете предоставить справки о доходах, банк может потребовать косвенные доказательства платежеспособности, например, справки о владении любой крупной собственностью. При отсутствии справки о доходе кредит выдадут под повышенный процент - на 1-3 процентных пункта больше.

Некоторые банки выдвигают и особые условия. Заявку на кредит банки рассматривают в течение 1-3 дней. Но иногда этот срок может затянуться до 7-8 рабочих дней. Срок кредитования составляет от 6 месяцев до 5 лет. Процентные ставки по кредитам - 9-15% годовых в валюте и 12-21% годовых в рублях. Больше всего они зависят от срока кредитования. Кредитование покупки подержанного автомобиля обойдется на 1-5 процентных пункта дороже [19, c.33].

Автокредит в российских банках можно получить в рублях, долларах или евро. Кредитуют на покупку как иномарок, так и машин отечественного производства. При этом банки требуют, чтобы часть стоимости машины заемщик оплатил сам. Первоначальный взнос может составлять 10-50%. Помимо того, заемщика ждут дополнительные расходы, это комиссия банка за выдачу кредита ($100-200), а также ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета (0,2-2% от суммы кредита). Обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль, который становится собственностью заемщика, но оформляется в залог банку до момента полной выплаты кредита [13, c.54].

Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями. При заключении договора он получает на руки полный график платежей, где отдельно указана на каждый месяц сумма платежа по основному долгу и процентам. Заемщику открывают ссудный счет, на который он будет вносить средства. Некоторые банки выдают клиентам привязанную к ссудному счету карточку, которую можно пополнять в любом удобном месте, например через банкомат. В установленный графиком день банк автоматически списывает с нее сумму очередного платежа. Это избавляет клиентов от очередей, которые нередко скапливаются в банках.

Другой вариант перечисления взносов - через почтовые отделения. Но за это придется уплатить дополнительную комиссию в размере 1-1,5% от суммы платежа. Если в указанный в графике платежей день средств на счете не окажется, банк посчитает это просрочкой и начнет начислять штрафные проценты. В среднем размер штрафа составляет 0,5-5% от суммы просроченного платежа в день. Но некоторые банки взимают фиксированный штраф, как правило, он измеряется в нескольких сотнях рублей. Штраф накладывают и за досрочное погашение кредита. Ведь в этом случае банк теряет проценты, которые он мог бы получать при гашении в течение полного срока займа [6, c.76].

Многие банки устанавливают срок, в течение которого запрещается полностью погасить кредит, и в течение этого срока принимают только установленные графиком суммы. Обычно он составляет от 2 до 12 месяцев. Зачастую банки досрочно принимают одолженные у них средства, но штрафуют заемщиков. В среднем размер штрафа составляет 0,5-2% от остатка задолженности по кредиту [20, c.54].

Поскольку купленная в кредит машина остается в залоге у банка, тот требует застраховать ее от угона и ущерба. При этом клиент может выбрать полис не любой страховой компании, а лишь указанной банком. Чаще всего машина страхуется на полную стоимость в пользу банка. Цена полиса обычно составляет 7-10% от стоимости машины.

Вся процедура кредитования занимает обычно две-три недели. Если воспользоваться схемой экспресс-кредитования, срок можно сократить до двух-трех дней. Банк рассматривает заявку на выдачу экспресс-кредита в кратчайшие сроки: от получаса до двух часов. В этот же день с клиентом заключается кредитный договор.

Еще одна «прелесть» подобного кредитования заключается в минимальном наборе документов, которые требует банк. Он ограничивается паспортом и еще одним из документов, например, водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством. При этом банк даже не требует от заемщика справок о доходах.

Экономия времени оборачивается для заемщиков лишними денежными расходами. Ведь экспресс-кредиты обычно дороже обычных на 1-8 процентных пунктов. Кредит под повышенную ставку (на 1-5 процентных пункта больше) выдают и тем, кто не хочет или не может сразу оплатить оговоренную часть стоимости автомобиля [12, c.18].

Ушло время, когда ставки по автокредитам зашкаливали за 15% годовых в валюте, а первоначальный взнос составлял не менее 50%. Дилеры настолько резко взвинтили за счет кредитования объемы продаж, что