Кредитные операции банка на примере ОАО «Альфа-Банк» (диплом)

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 9
1.1. Сущность кредитных операций коммерческого банка 9
1.2. Понятие и классификация банковских кредитов 15
1.3. Формы и методы управления кредитными операциями                                  в коммерческом банке 24
2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АЛЬФА-БАНК» 40
2.1. Общие сведения о банке 40
2.2. Финансово-экономические показатели и оценка результатов деятельности ОАО «Альфа-Банк» 49
2.3. Оценка динамики и структуры кредитных операций ОАО «Альфа банк» 69
3. ОСНОВНЫЕ МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «АЛЬФА-БАНК» 94
3.1. Инструменты повышения эффективности кредитных операций банка 94
3.2. Совершенствование процедуры идентификации кредитных рисков 104
3.3. Эмиссия кредитных карточных продуктов как стратегическое направление развития кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк» 119
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 129
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 136

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ 5
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА 9
1.1. Сущность кредитных операций коммерческого банка 9
1.2. Понятие и классификация банковских кредитов 15
1.3. Формы и методы управления кредитными операциями   в коммерческом банке 24
2. ХАРАКТЕРИСТИКА ОАО «АЛЬФА-БАНК» 40
2.1. Общие сведения о банке 40
2.2. Финансово-экономические показатели и оценка результатов деятельности ОАО «Альфа-Банк» 49
2.3. Оценка динамики и структуры кредитных операций ОАО «Альфа банк» 69
3. ОСНОВНЫЕ МЕРОПРИЯТИЯ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ КРЕДИТНОЙ ПОЛИТИКИ ОАО «АЛЬФА-БАНК» 94
3.1. Инструменты повышения эффективности кредитных операций банка 94
3.2. Совершенствование процедуры идентификации кредитных рисков 104
3.3. Эмиссия кредитных карточных продуктов как стратегическое направление развития кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк» 119
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 129
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 136

Введение


Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (дебитором) по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности и возвратности. Банковские кредитные операции подразделяются на две большие группы: активные, когда банк выступает в лице кредитора, выдавая ссуды, и пассивные, когда банк выступает в лице заемщика, привлекая деньга от клиентов и других банков в банк на условиях платности, срочности и возвратности.

В связи с кризисом ипотечного кредитования в США и острым дефицитом ликвидности на международных финансовых рынках, изменились условия проведения денежно-кредитной политики. Банк России увеличил объемы рефинансирования коммерческих банков. Был разработан аукционный механизм размещения свободных средств федерального бюджета на банковских депозитах. При этом с целью существенного снижения инфляции Банк России активно использовал доступные ему инструменты денежно-кредитной политики - процентные ставки, нормативы обязательных резервов, валютный курс рубля. В сентябре 2008 г. в результате обострения мирового финансового кризиса ситуация в экономике России кардинально изменилась. Резкое падение мировых цен на нефть и другие экспортируемые Россией товары привело к ухудшению состояния платежного баланса страны.

Начавшийся осенью 2008 года мощный отток частного капитала, сопровождался резким падением цен на акции на российских фондовых биржах. Российские компании и банки оказались отрезанными от иностранных источников финансирования.

В условиях мощного оттока вкладов населения, отсутствия возможности у российских банков получить кредиты за рубежом, свертывания рынка межбанковского кредитования ухудшилась ситуация с ликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежи и выдачу средств со вкладов населения. В октябре 2008 г. отток вкладов населения из банков достиг своего максимума. Начался рост просроченной задолженности по кредитам и стагнация банковского кредитования реального сектора и населения. В результате усиливавшегося недоверия банков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковского кредитования. В это время Банк России основные усилия направил на предотвращение массового банкротства российских банков.

Для быстрого и масштабного пополнения рублевой ликвидности банковской системы был разработан механизм предоставления Банком России кредитным организациям кредитов без обеспечения («беззалоговых» кредитов). Одним из способов увеличения капитала банков стало предоставление им за счет государственных средств субординированных кредитов. Кроме того был разработан механизм приобретения государством привилегированных акций банков, нуждающихся в пополнении капиталов, с оплатой их специальными облигациями федерального займа.

Банк России предоставлял кредиты на льготных условиях крупным финансово устойчивым банкам в случае их готовности приобрести за символическую сумму контрольный пакет акций проблемного банка и за счет полученных средств осуществить его санацию. В результате предпринятых мер кризис ликвидности банковского сектора был погашен, массовое банкротство банков предотвращено. Ситуация относительно стабилизировалась.В течение 2010 г. по мере улучшения ситуации в банковском секторе Банк России постепенно сворачивал специальные антикризисные механизмы. К концу 2010 г. было полностью прекращено предоставление Банком России кредитов без обеспечения.

В первой половине 2010 года в условиях быстро снижающейся инфляции, низкого совокупного спроса на товары и услуги, вялого роста банковского кредитования Банк России четыре раза принимал решения о снижении своих процентных ставок. За первые 5 месяцев 2010 г. ставка рефинансирования была снижена с 8,75 до 7,75%.

С середины 2010 г. макроэкономическая ситуация начала изменяться. Начиная с августа 2010 г. инфляция стала расти. В конце декабря на фоне растущей инфляции было принято решение о повышении процентных ставок на 0,25% по привлекаемым Банком России депозитам.

В начале 2011 года Банк России продолжил ужесточение денежно-кредитной политики. В целях снижения инфляции в январе было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов. В феврале Банк России объявил о еще одном повышении нормативов обязательных резервов и о повышении большинства процентных ставок Банка России, включая ставку рефинансирования, на 0,25%. В марте 2011 г. вновь было принято решение о повышении нормативов обязательных резервов.

Сохраняющийся в 2011 г. высокий объем рублевой ликвидности в банковском секторе привел к снижению спроса кредитных организаций на инструменты рефинансирования.С марта 2010 года на увеличение со­вокупного денежного предложения стало оказывать влияние банковское кредитование реального сектора экономики. Смягчение денежно-кредитной политики приводило к постепенному уменьшению стоимости заем­ных средств для нефинансового сектора эко­номики.

Кредитование производства и товарооборота является наиболее важной и отличительной чертой деятельности банков по сравнению с другими финансовыми и нефинансовыми организациями. Перед российскими коммерческими банками при увеличении конкурентной борьбы за потенциальных заемщиков возникла необходимость планирования своей кредитной деятельности. Они должны научиться управлению кредитными операциями таким образом, чтобы они приносили максимально возможную доходность, но в то же время банки должны стремиться снизить кредитные риски, которые непосредственно связаны с проведением кредитных операций.

Объектом исследованиявыпускной квалификационной работы является открытое акционерное общество «Альфа-Банк».

Предметом исследования выпускной квалификационной работы является действующая система управления ОАО «Альфа-Банк».

Целью выпускной квалификационной работы является рассмотрение теоретических и практических аспектов динамики и структуры кредитных операций в условиях стабилизации макроэкономической ситуации (на примере ОАО «Альфа-Банк»).В соответствии с поставленной целью, в выпускной квалификационной работы решены следующие задачи:

- рассмотрены теоретические аспекты кредитных операций коммерческого банка;

- выполнена оценка организационно-экономического уровня деятельности ОАО «Альфа-Банк»;

- проведенаоценкадинамики и структуры кредитных операций банка

- разработаны конкретные мероприятия по совершенствованию кредитной политики ОАО «Альфа-Банк».

Информационную базу исследования составили материалы Банка России, законодательные и нормативные акты в области банковской деятельности, материалы текущей и периодической отчетности банка публичного доступа в сети Интернет, внутренние нормативные документы ОАО «Альфа-Банк». Теоретической и практической основой данной работы являются материалы, исследования экономистов по смежным проблемам за рубежом, материалы, полученные в процессе анализа работы коммерческого банка, статистические материалы и данные изданий периодической печати.

В процессе работы были изучены труды экономистов, исследовавших проблемы кредитных операций банков: Березиной М.П., Крупнова Ю.С., Косого A.M., Падалкиной Л.С., Савинского Ю.П., Сахаровой М.О., Ямпольского М.М. Были также изучены работы Барковского Н.Д., Валенцевой Н.И., Лаврушина О.В., Левчука И.В., Мамоновой И.Д., Ширинской З.Г. и других экономистов, посвященные вопросам сбалансированности пассивов и активов банка.


Заказать диплом

Обновлено 09.07.2015 12:56