Деятельность кредитных кооперативов в России (курсовая)


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ    3
1. ПРАВОВОЕ ПОЛОЖЕНИЕ КРЕДИТНОГО КООПЕРАТИВА НА   РЫНКЕ ФИНАНСОВЫХ УСЛУГ    5
2. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КООПЕРАТИВА    16
3. ФАКТОРЫ, ОПРЕДЕЛЯЮЩИЕ ВОЗВРАТНОСТЬ ЗАЙМА    25
ЗАКЛЮЧЕНИЕ    33
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ    35
ПРИЛОЖЕНИЯ    37

 

Введение

 

Актуальность темы исследования. Первые кредитные кооперативы возникли в середине XIX в. и занимают особое место среди субъектов заемных обязательств. За свою относительно короткую историю кредитная кооперация вовлекла в свои ряды миллионы участников во всем мире. В соответствии со статистикой Всемирного совета кредитных союзов, в мире насчитывается 98 млн. пайщиков и 39 тыс. кредитных союзов, работающих в 84 странах[1].

С зарождением рыночных отношений в постперестрочной России, после прекращении монополии на финансово-кредитные услуги со стороны государства, в нашей стране появилось множество финансовых институтов: банки, инвестиционные биржи, дилинговые центры, инвестиционные фонды, паевые инвестиционные фонды, чековые инвестиционные фонды, ломбарды, кредитные союзы и кооперативы, общества взаимного кредитования, которые занимаются привлечением денежных средств населения, организаций, выдачей кредитов и ссуд, содействием в приобретении и реализации ценных бумаг[2].

Причины такой популярности очевидны - это простой доступ к кредиту и надежность сохранения сбережений. Для нашей страны в условиях недостаточной защищенности субъектов малого предпринимательства развитие кредитной кооперации представляется необходимым. До недавнего времени основным препятствием на этом пути являлось противоречивое и во многом несовершенное законодательство. Летом 2009 года в России начал действовать закон "О кредитной кооперации", призванный отрегулировать работу кредитных кооперативов. Новый закон минимизирует риски пайщиков и делает кредитные кооперативы более прозрачными с финансовой точки зрения. Главным достоинством нового документа является наличие четко обозначенных функций подобных организаций. Помимо этого, закон предполагает создание системы компенсации, похожей на Агентство по страхованию вкладов. Сейчас еще неясно, какому ведомству поручат роль регулятора на этом рынке. По мнению экспертов, без такого регулятора сам по себе закон будет неэффективен, а «финансовые пирамиды» без проблем продолжат свою деятельность[3].

На фоне нестабильности кредитно-денежной системы в условиях мирового финансового кризиса и, соответственно, консервативной кредитной политики, проводимой банковскими организациями, подобные кооперативы действительно могут занять заметную нишу на рынке. Однако этот процесс достаточно длительный, поэтому не стоит ждать радикального изменения ситуации в краткосрочной перспективе. Таким образом, деятельность кредитных кооперативов является актуальной темой.

Поскольку деятельность кредитных кооперативов в нашей стране в их современном виде началась сравнительно недавно, тема их функционирования недостаточно полно раскрыта в отечественной финансово-экономической и юридической литературе. В ходе выполнения работы были использованы труды таких авторов, как Н.В. Грицай, О.И. Лаврушин, Л.Г. Батракова, В.И. Белоцерковский, А.В.  Щепотьев и другие.

Целью работы является исследование деятельности кредитных кооперативов в России.

В соответствии с целью, в работе были поставлены следующие задачи:

- исследовать правовое положение кредитных кооперативов на рынке финансовых услуг;

- изучить кредитную политику кооперативов;

- дать анализ факторов, определяющих возвратность займа.

 

1. Правовое положение кредитного кооператива на рынке финансовых услуг

 

Среди организаций кредитной кооперации наибольшее распространение и наиболее детальное правовое регулирование получили кредитные потребительские кооперативы граждан, деятельность которых до недавнего времени регламентировалась нормами Федерального закона "О кредитных потребительских кооперативах граждан"[4], который утратил силу в связи с принятием Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации"[5].

Новый Федеральный закон "О кредитной кооперации" призван отрегулировать работу кредитных кооперативов. В настоящий момент число таких организаций точно не известно, по приблизительным оценкам, речь идет о 2,5-3 тыс. кредитных кооперативов. До сих пор объединения пайщиков функционировали согласно закону "О кредитных потребительских кооперативах граждан" (КПКГ), однако он не защищал права некоторых участников рынка и допускал появление «финансовых пирамид».

Новый закон пресекает анархию на рынке. Каждый кооператив обязан вступить в так называемую саморегулируемую организацию (СРО), которая будет контролировать их работу. Нечистоплотным гражданам не удастся создать СРО, поскольку законом определены жесткие условия - ее могут организовать не менее 100 кооперативов или пять кооперативов, но объединяющих не менее 100 тысяч пайщиков. А по оценке Российского микрофинансового центра, сейчас основной костяк состоит всего из 800 кооперативов. Кооперативам придется не меньше 5% от всех средств перечислять в компенсационный фонд, из которого в случае банкротства кооператива вкладчикам покроют убытки[6].

В настоящем Федеральном законе используются следующие основные понятия:

1) кредитная кооперация - система кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, их союзов (ассоциаций) и иных объединений;

2) кредитный потребительский кооператив - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков);

3) кредитный потребительский кооператив граждан - кредитный кооператив, членами которого являются исключительно физические лица.

Кредитный кооператив привлекает денежные средства своих членов на основании:

-  договоров займа, заключаемых с юридическими лицами;

-  договоров передачи личных сбережений, заключаемых с физическими лицами в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).

Государственное регулирование отношений в сфере кредитной кооперации осуществляется определяемым Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по выработке государственной политики, нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, контролю и надзору в сфере кредитной кооперации (далее - уполномоченный федеральный орган исполнительной власти)[7].

 


[1] Грицай Н.В. Кредитная кооперация: проблемы правового регулирования // Цивилист.- 2007.- N 3.- С. 22.

[2] Белоцерковский В.И., Щепотьев А.В. Заемная и сберегательная политика кредитных обществ.- Тула:  ТулГУ, 2008.- С. 4.

[3] Закон «О кредитной кооперации» положит конец «финансовым пирамидам» (материал опубликован 21 августа 2009 г.) // http://willbe.ru/news/ocenka_i_prognozy/zakon_o_kreditnoj_kooperacii_polozhit_konec_finansovym_piramidam

[4] Федеральный закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ (ред. от 03.11.2006) "О кредитных потребительских кооперативах граждан" // Собрание законодательства РФ, 2007, N 33 (часть I), ст. 3420.

[5] Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" // Собрание законодательства РФ, 2009, N 29, ст. 3627.

[6] Зюзяев А. Кредитным кооперативам дали новый закон. «Кассы взаимопомощи» очистятся от мошенников // http://www.rmcenter.ru/about/news/detail.php?ID=3087

[7] Федеральный закон от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" // Собрание законодательства РФ, 2009, N 29, ст. 3627.

 

Заказать курсовую

 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить