Торговый эквайринг (диплом)


СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ    3
ГЛАВА 1.  ТОРГОВЫЙ ЭКВАЙРИНГ    8
1.1. Понятие торгового  эквайринга. Определение и основные понятия    8
1.2. Правовые источники    10
ГЛАВА 2. ДОГОВОРЫ ЭКВАЙРИНГА    17
2.1. Договор между банком-эквайрером и организацией торговли    17
2.2. Договоры между организациями торговли (услуг) и держателями  банковских карт    29
2.3.  Понятие и виды ответственности  участников расчетов    38
с использованием банковских  карт    38
2.4. Последствия неправомерного использования банковской карты    55
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТОРГОВОГО ЭКВАЙРИНГА НА ТЕРРИТОРИИ РМЭ    60
ЗАКЛЮЧЕНИЕ    72
СПИСОК  ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ    77

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Сегодня розничную торговлю уже нельзя представить без возможности рассчитаться за товары и услуги с помощью платёжных карт. Платёжная карта – современный и универсальный финансовый инструмент, популярность которого неизменно растёт: темпы эмиссии пластиковых карт в России в процентных пунктах исчисляются двузначными числами. Общее количество выпущенных в 2009 году пластиковых карт составило более 119 млн. штук. При этом владельцы карт стали чаще использовать их для оплаты товаров и услуг. Тем не менее, потенциал для роста этого типа оплаты по-прежнему высок: в ряде стран Западной Европы доля операций с пластиковыми картами превышает 50%, а в среднем в экономически развитых европейских странах на торговый эквайринг приходится порядка Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт для оплаты товаров и услуг в торговых организациях России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретает в настоящее время конкретную значимость.

Масштабы и характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития банковского бизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструмент длительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защиты от подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателе карточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности.

Сегодня рынок платежных карт превратился в поле конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций.

Параллельно с ростом числа банков-эмитентов идет постепенное расширение сети обслуживания международных карт. Происходит это, в основном, за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты. Благодаря действиям особо активных банков число пользователей международных пластиковых карт и сеть их обслуживания постоянно растут. В погоне за клиентами банки предлагают все новые виды карт и демократизируют условия их обслуживания.

Торговый эквайринг в последнее время является наиболее интенсивно развивающимся направлением карточного бизнеса в России. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая магазины, рестораны, салоны, туристические агентства и другие организации, обеспечивающие такую форму оплаты. Развитие эквайринга открывает ряд преимуществ  для организаций и их клиентов.

Таким образом, можно констатировать, что на сегоднящний день в России банковские карты свою основную функцию инструмента безналичных расчетов не выполняют. Население не рассматривает карту в качестве платежного средства, для большинства людей банкомат стал современной кассой при получении зарплаты.

На ситуацию с использованием банковских карт в Российской Федерации влияют многие факторы: степень доверия населения к банковской системе, уровень средней заработной платы в стране, количество организаций торговли и услуг, принимающих банковские карты в качестве средства платежа и т. п. Не последнее место среди данных факторов занимает отсутствие законодательного регулирования прав, обязанностей и ответственности участников расчетов с использованием банковских карт.

В связи с этим особую актуальность приобретает изучение правоотношений, складывающихся при расчетах с использованием банковских карт, юридической квалификации договоров, опосредующих данные правоотношения, ответственности участников расчетов с использованием банковских карт и распределения убытков при не санкционированном использовании банковской карты.

Научные исследования, проводимые на стадии формирования правового режима использования банковских карт в Российской Федерации, закладывают теоретическую основу для создания полноценного правового регулирования отношений по использованию банковских карт.

Целью дипломной работы является раскрытие правовой квалификации расчетов с использованием банковских карт и договоров между их участниками, основных понятий и функций торгового эквайринга как нового вида банковских услуг, анализ  развития российского эквайрингового рынка, а также оценка перспектив системы расчетов с использованием банковских карт на территории Республики Марий Эл на основе исследования рынка банковских карт и внесение предложений по его развитию.

Поставленная цель определяет основные задачи дипломной работы:

  • изучить сущность торгового эквайринга, порядок, условия и основные принципы предоставления эквайринговых услуг проведение юридического анализа платежа с использованием банковской карты, правовая квалификация заключаемых между участниками расчетов договоров;
  • изучение юридической природы, оценить конкурентные позиции банков, занимающихся  эквайрингом банковских карт на территории Республики Марий Эл наряду с ОСБ Марий Эл №8614;
  • проанализировать преимущества и недостатки приема карт к оплате, как для торговых организаций, так и для банков;
  • определить правовые проблемы торгового эквайринга в Республике Марий Эл, проведение юридического анализа платежа с использованием банковской карты, правовая квалификация заключаемых между участниками расчетов договоров;
  • рассмотрение вопросов ответственности участников расчетов с использованием пластиковых карт и распределение убытков при несанкционированном использовании банковской карты.
  • оценить возможности и выявить направления дальнейшего развития рынка банковских карт в республике.

Объектом практической реализации исследования является Отделение Сберегательного банка Республики Марий Эл №8614/020 (ОСБ Марий Эл).  Дипломная работа основана на анализе работы ОСБ в области  торгового  эквайринга.

Предметом исследования являются понятие торгового эквайринга, основные моменты его практической реализации, а также основные показатели рынка  эквайринга пластиковых карт, их динамика и тенденции развития как на территории Республики Марий Эл, так и в целом по Российской Федерации.

Для подготовки дипломной работы были использованы работы дореволюционных российских ученых-правоведов: Д.И.Мейера, Н.О.Нерсесова, К.П. Победоносцева, И.А. Покровского, П.П. Цитовича, Г.Ф.Шершеневича, Л.С. Эльяссона и др.

Теоретическую базу исследования составили труды российских ученых, среди которых: М.М. Агарков, Б.С. Антимонов, А.В. Венедиктов, А.А.Вишневский, К.А. Граве, В.П. Грибанов, О.С. Иоффе, О.М. Козырь, Е.С.Комнанеец, О.А. Красавчиков, М.П. Кулагин, Л.А. Лунц, В.А. Ойгензихт, Э.Г. Полонский, Б.И. Пугинский, Н.В. Рабинович, P.O. Халфина, Б.Б. Черепахин и др.

Большую помощь в подготовке диплома оказали работы современных ученых-правоведов: М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, Л.Г.Ефимовой, А.Г. Калпина, А.Л. Маковского, Л.А. Повоселовой, И.Б. Повицкого, Е.А. Павлодского, О.П. Садикова, СВ. Сарбаша, А.П. Сергеева, И.А.Спиранова, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, Е.А. Флейшиц, С.А. Хохлова, В.Ф.Яковлева и др.

При сборе данных для выполнения дипломной работы кроме обзора литературы и нормативных источников были применены опрос и исследование на месте (при прохождении преддипломной практики).

При написании данной дипломной работы были использованы следующие приемы и методы анализа:

Методологической  основой  диплома является  общенаучный  диалектический  метод  познания, включая анализ и синтез, абстрагирование и обобщения, также частнонаучные методы исследования: историко-правовой, системно-функциональный, формальнологический, сравнительно-правовой, статистический и др.

В качестве исходного материала для проведения исследования и аналитической работы использованы данные отчетности отделения Марий Эл № 8614 СБ РФ за 2006-2009 года, сборники законодательных и нормативных актов по банковскому делу, учебники и учебные пособия, экономические журналы.30% расчётов в торгово-сервисной сети.

Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле».

 

ГЛАВА 1.  ТОРГОВЫЙ ЭКВАЙРИНГ

1.1. Понятие торгового  эквайринга. Определение и основные понятия

 

Несколько лет назад в русскоязычную финансовую терминологию вошло понятие «эквайринг». Этот термин, как и многие другие, заимствован из английского языка. Он означает одно из направлений бизнеса, связанного с обслуживанием пластиковых карт, в частности, прием от фирм-акцептантов данных о транзакциях, перенаправление их в систему обмена данными и осуществление расчетов с этими фирмами. Акцептант (от англ. accept — принимать, признавать) — это предприятие, где пластиковые карточки принимаются для оплаты товаров или услуг в качестве средства безналичных расчетов. А транзакция (от англ. transaction) — это либо единичный факт использования карточки для приобретения товаров или услуг, получения наличных или информации по «карточному» счету, либо, в другом значении термина, — последовательность сообщений, вырабатываемых и передаваемых друг другу участниками системы для обслуживания держателей пластиковых карточек, то есть необходимость в транзакциях возникает всякий раз, когда владелец карточки хочет ею воспользоваться.

Под эквайрингом понимается деятельность кредитной организации, которая включает в себя расчеты с предприятиями торговли (услуг) по операциям с использованием банковских и небанковских карт, а также осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами этой кредитной организации. Для банков существует два вида эквайринга - торговый эквайринг и эквайринг, связанный с выдачей наличных средств по картам в специализированных устройствах, устанавливаемых банком.

С одной стороны, торговый эквайринг - это услуга, предоставляемая банком торгово-сервисному предприятию и позволяющая этой организации принимать пластиковые карты в качестве средства оплаты за свои товары и услуги.

С другой стороны, это совместная услуга банка и торгового предприятия держателям карт.

Для того чтобы получить более широкое представление о торговом эквайринге, необходимо рассмотреть понятия, непосредственно с ним связанные.

Торговый эквайринг основывается на активном использовании населением пластиковых банковских карт в качестве средств оплаты в торгово-сервисных точках. Под торгово-сервисной точкой (ТСТ) понимается структурное подразделение предприятия, в котором установлен электронный терминал на основании договора с банком и осуществляется продажа товаров либо предоставление услуг держателям банковских карт.

Банковская карта – это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в банках и банкоматах.[1] Банковская карта представляет собой инструмент, дающий право её держателю на совершение определенных финансовых операций. Преимущества банковских карт по достоинству оценили руководители организаций с большой штатной численностью, которые на собственном опыте смогли убедиться в удобстве выплаты заработной платы с их использованием.

По защитным элементам банковская карта является аналогом наличных денег и может найти применение в самых различных сферах. Рост количества находящихся в обращении банковских карт, принадлежащих к различным платежным системам, способствует расширению сфер обслуживания.

Платежная система, в свою очередь, представляет собой ассоциацию банков, осуществляющих разработку, реализацию и функционирование карточных программ, продуктов и услуг. Таким образом, это совокупность эмитентов, эквайреров, расчетных агентов и процессинговых центров, связанных едиными правилами расчетов и информационного обмена по


 

[1] Раскладушкина М. В поисках визы. Открываем пластиковую карточку // Спрос. – 2008. – №4. – с.53-56.

 

Заказать диплом

 

Добавить комментарий


Защитный код
Обновить